क्रेडिट स्कोर

भारत में क्रेडिट स्कोर TransUnion CIBIL, Experian, Equifax और CRIF High Mark जैसी ब्यूरो जारी करती हैं। हर ब्यूरो उस क्रेडिट सूचना रिपोर्ट से स्कोर बनाती है जो ऋणदाता आपके बारे में दर्ज करते हैं: कौन से लोन और क्रेडिट कार्ड हैं, बकाया कितना है, और हर एक पर भुगतान का इतिहास क्या रहा। लगभग 750 से ऊपर के स्कोर आमतौर पर मज़बूत माने जाते हैं, और लगभग 650 से नीचे मुश्किल।

भुगतान इतिहास का वज़न सबसे ज़्यादा है। 30 दिन से ज़्यादा देर से किया गया एक भुगतान भी दर्ज हो सकता है और सालों तक रिकॉर्ड में रहता है। इसके बाद क्रेडिट यूटिलाइज़ेशन मायने रखता है — यानी आप अपनी कार्ड लिमिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं; लगातार लिमिट के पास चलना दबाव का संकेत देता है, भले ही आप पूरा भुगतान करते हों। उसके आगे, आपके खातों की उम्र, सुरक्षित और असुरक्षित क्रेडिट का मिश्रण, और नए आवेदनों की बारंबारता — सब योगदान देते हैं।

स्कोर सिर्फ़ हाँ या ना नहीं है। ऋणदाता अब लोन की क़ीमत भी इसी पर तय करते हैं, इसलिए बेहतर स्कोर का मतलब होम या पर्सनल लोन पर कम ब्याज दर हो सकता है। लंबी अवधि में प्रतिशत का एक अंश भी बड़ी रकम बन जाता है।

अपना स्कोर ख़ुद देखना एक सॉफ़्ट एन्क्वायरी है और इससे स्कोर पर असर नहीं पड़ता। क्रेडिट के लिए आवेदन करने पर हार्ड एन्क्वायरी बनती है, और कम समय में कई आवेदन स्कोर घटा सकते हैं — इसीलिए कई ऋणदाताओं के बीच दर की तुलना सोच-समझकर करनी चाहिए, यूँ ही नहीं।